a16zのバックアップを受けたSynapseの倒産で、BaaSフィンテックは混乱し、1000万人の消費者が影響を受けるかもしれない

昨年、ベンチャーキャピタルの資金調達が厳しくなる中、フィンテックスタートアップの世界は解体し始めました。2024年中盤に入る今、セクターの大部分は、特に銀行サービス（BaaS）の領域が、確かに明るいポイントだと専門家が述べた昨年とは対照的に、今日は混乱しています。

銀行サービス（BaaS）フィンテックのSynapseの破産は、多分、今起こっている中で最もドラマチックな出来事です。まさに悪いニュースの唯一の部分ではありませんが、1つの主要なプレーヤーが問題を抱えると、しばしば相互依存関係にあるフィンテックの世界がどれほど危険かが示されます。

Synapseの問題は、他の多くのスタートアップを傷つけ、全国中の消費者に影響を与えています。

この結果、Synapseは現在、Chapter 7の下で完全に清算される可能性が非常に高く、他の多くのフィンテックやその顧客がSynapseの崩壊の代償を支払っています。

たとえば、Synapseの顧客であるティーン向けバンキングスタートアップCopperは、Synapseの困難の結果として、5月13日に突然、バンクアカウントとデビットカードの提供を中止しなければならなくなりました。これにより、ほとんどが家族で、Copperの口座に信頼して預けた資金にアクセスできない顧客が不明のままになります。

それに対して、Copperはまだ運営しており、Financial education app Earnという別の製品は影響を受けず、うまくいっています。それでも、現在、Copperは、この年の後半に発売することを望んでいる、まだ言及されていない、より大きなアメリカの銀行と提携して白ラベルの家族向け銀行製品にシフトしています。

加えて、Synapseの崩壊の影響を受けたクリプトアプリJunoの資金にも影響を与えました、CNBCによると。メリーランドの教師であるクリスバックラーは、Synapseの倒産に関連する問題のため、資金にアクセスできなくなったと5月21日のファイリングで述べています。

一方、飲食店向けのフィンテックレンダーであるMainvestは、Synapseの混乱の結果として実際に閉鎖されています。そこで働く従業員の数は不明です。同社のウェブサイトによれば、「残念ながら、すべての利用可能な代替案を探った後も、内部と外部要因の組み合わせが、Mainvestの活動を停止し、会社を解散するという難しい決定に至りました」と述べています。

Jason Mikula氏によると、Synapseのファイリングに基づくと、最大100のフィンテック企業と1000万人のエンドカスタマーが会社の崩壊の影響を受けた可能性があります。とTechCrunchに述べています。

「しかし、それは全体の損害を過小評価かもしれません」と彼は付け加えました。「なぜなら、それらの中には中小企業向けの給与支払いを行うなど、取引を行う顧客も含まれているからです」

「Synapseで起こったことの長期的で深刻な影響は大きいでしょう。特に消費者向けサービスにとって」とMikula氏はTechCrunchに話しました。

「規制当局は直接ミドルウェアプロバイダーには管轄権がありませんが、それらのミドルウェアプロバイダー、Unit、Synctera、Treasury Primeなどについての金融状態の継続的な尽力と、BaaSオペレーティングモデルに従事する銀行に対する事業継続性と運用の強化に向けた努力を期待しています」とMikulaは付け加えました。

「おそらくすべてのBaaS企業を一か所にまとめてはいけないということかもしれません」と、別のBaaSスタートアップSyncteraの創業者でCEOであるPeter Hazlehurstはすぐに指摘しています。

「私はUberを去り、Syncteraを設立したとき、私にとっては最初のプレーヤーたちが、実際の理解なしに「古くて陳腐な」銀行制度を「破壊」したいと考えて、テクノロジーエンジニアリングの知識を持つ人々だったことが非常に明確になりました」とPeter Hazlehurstは述べています。

「銀行や金融は真剣なビジネスです。それを構築して運営するためには、スキルと知恵の両方が必要です。消費者をこのような悪い結果から保護する監督機関が存在するのには理由があります」と彼は付け加えます。

そして、ヘッディな初期の日々に、バックスのような銀行パートナーは、より良い選択をするべきだったときには、行動しませんでした。「これらのプレイヤーと一緒に働くことは、ビジネスを「進化」させる非常にエキサイティングな機会のように見え、彼らは盲目的に信頼していました」と彼は言います。

BaaSプレーヤーやそれに依存するネオバンクだけが困っているわけではありません。私たちは常に、銀行がBaaSプロバイダーやフィンテックとの関係を精査しているニュースレポートを目にしています。たとえば、FDICは、Choice Bankが「法的にリスクのある国々」に口座を開設したことに「懸念を抱いていた、「The Information」のレポートによると、デジタルバンキングスタートアップMercuryを代理しています。また、海外のMercury顧客に「合法的な手段を使って米国に存在証明をする」という疑わしい方法で数千の口座を開設することを許可したChoiceを非難したとも報告されています。

Kruze ConsultingのHealy Jonesは、Synapseの状況が将来のフィンテック資金調達に影響を与える可能性が高いと考えています。特に銀行サービスプロバイダーの場合は。別の崩壊が起こる可能性があるという恐れは現実的であり、誠実です。

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